Calculadora de interés compuesto con aportaciones mensuales

Arriba puedes mover tu edad, tu meta y cuánto aportas cada mes, y ver cómo cambian los cuatro números. Aquí te explicamos qué significa cada uno, y por qué esta herramienta existe.

¿Qué es el interés compuesto?

Cuando inviertes dinero y ese dinero genera una ganancia, lo normal es que esa ganancia se quede invertida junto con lo que pusiste al principio. Al año siguiente, no solo tu dinero original genera ganancia: la ganancia del año anterior también genera su propia ganancia. Y así, año tras año.

Eso es el interés compuesto: ganancias que generan más ganancias, sin que tú tengas que hacer nada distinto. Al principio el efecto es casi invisible. Después de muchos años, se vuelve enorme, porque cada año parte de una base más grande que el anterior.

¿Qué significa cada uno de los cuatro resultados?

• Lo que aportas es la suma de tu dinero inicial más cada aportación mensual, sin contar ninguna ganancia. Es literalmente el dinero que salió de tu bolsillo.
• Ganancias del mercado es todo lo que se sumó por encima de lo que aportaste, gracias al retorno que elegiste en el control deslizante.
• Total es la suma de las dos anteriores: lo que aportaste más las ganancias. Es la cifra que tendrías al llegar a tu edad meta, según los supuestos que fijaste.
• Tu dinero se multiplicó compara el total contra lo que aportaste. Un “13.2x”, por ejemplo, quiere decir que terminaste con 13.2 veces el dinero que realmente pusiste de tu bolsillo.

¿Por qué el tiempo importa más que el importe?

Este es el punto central de la calculadora: mira la sección “¿Qué pasa si esperas?”. Ahí ves el mismo plan, con el mismo aporte mensual, pero empezando más tarde. Cada barra representa esperar 0, 5 o 10 años antes de empezar, manteniendo la misma edad meta.

Esperar 10 años no te quita solo 10 años de aportaciones. Te quita 10 años en los que tu dinero habría estado generando ganancias sobre ganancias, justo el tramo final donde el efecto del interés compuesto es más grande. Por eso el total baja mucho más de lo que parece “justo” si solo pensaras en cuánto dinero dejaste de aportar.

La conclusión práctica no es “necesitas mucho dinero para empezar”. Es lo contrario: empezar antes, aunque sea con poco, vale más que esperar a tener más para empezar con una cifra más grande. El tiempo que le das a tu dinero para crecer pesa más que el tamaño de cada aportación individual.

¿De dónde sale el 10% de retorno anual por defecto?

El control “Retorno anual estimado” viene con un valor por defecto de 10% porque es, en números redondos, lo que han promediado históricamente índices bursátiles amplios como el S&P 500 durante periodos de varias décadas. Pero hay varias cosas importantes que ese número no cuenta por sí solo:

• Ese promedio es antes de inflación, comisiones e impuestos, que en la vida real reducen el retorno que efectivamente te queda.
• Es un promedio de muchos años distintos, algunos con ganancias fuertes y otros con pérdidas fuertes. Ningún año real se parece al promedio de décadas.
• Esta calculadora, en cambio, aplica exactamente el mismo porcentaje todos los años, sin subidas ni bajadas. Es una simplificación necesaria para que la herramienta sea entendible, pero el mercado real nunca se comporta así.

Un retorno fijo constante no existe en ningún mercado real. Puedes cambiar el 10% por el número que prefieras: es tu supuesto, no una promesa de Million Club sobre lo que vas a ganar. Rentabilidad pasada no garantiza rentabilidad futura.

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