Qué pasa con tu 401(k) si cambias de trabajo
Si cambias de trabajo en Estados Unidos, tu 401(k) no desaparece ni tienes que sacar el dinero de inmediato. Es una cuenta para ahorrar para el retiro que ofrece tu empresa. Antes de decidir qué hacer, revisa cuánto dinero sigue siendo tuyo, qué opciones tienes y qué costos o impuestos puede haber.
Las cuatro opciones generales
| Opción | Qué confirmar |
|---|---|
| Dejarlo en el plan anterior | Si lo permite, costos y acceso |
| Moverlo al nuevo plan | Si acepta el traslado y qué fondos ofrece |
| Rollover (traslado de dinero de una cuenta de retiro a otra) a una IRA (cuenta individual para ahorrar para el retiro) | Tipo de cuenta, costos y consecuencias |
| Retirar dinero | Impuestos, excepciones y posibles cargos |
El IRS presenta estas opciones para planes de aportaciones definidas al terminar un empleo; no todas estarán disponibles en cada caso.
¿Cuánto dinero sigue siendo tuyo al salir de la empresa?
El dinero que tú aportaste al 401(k) es tuyo. El dinero que añadió tu empresa puede tener una condición: trabajar allí durante cierto tiempo para poder conservarlo. Estas reglas se llaman vesting. Pide al administrador del plan que te diga cuánto de ese dinero ya te pertenece.
Esta parte es tuya.
En este ejemplo, las reglas te permiten conservar la mitad: $1,000.
Tus $8,000 + $1,000 de la empresa.
Aunque la cuenta muestra $10,000, en este ejemplo te corresponden $9,000 al salir. Las reglas de tu plan y los cambios en el valor de las inversiones pueden cambiar estas cantidades. Que el dinero sea tuyo no significa que puedas retirarlo sin impuestos o cargos.
Traslado directo o dinero pagado a ti
En un traslado directo, el dinero va del plan anterior a la cuenta que lo recibe, sin que tengas que cobrarlo tú. Pregunta a ambos administradores cómo hacerlo.
Si te pagan a ti un retiro que cumple los requisitos para trasladarlo a otra cuenta de retiro, normalmente tienes 60 días para completar ese traslado. El plan suele apartar el 20% de la parte sujeta a impuestos para enviarlo al IRS. Esto se llama retención: es un pago por adelantado y no necesariamente el impuesto final.
Para trasladar toda la cantidad, tendrías que completar con otro dinero lo que el plan retuvo. Pasar de una cuenta tradicional a una Roth también puede generar impuestos. Antes de aceptar el pago, confirma las condiciones de tu caso. Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): traslados entre cuentas de retiro y plazos y retenciones.
La comparación antes de decidir
- Dinero que ya te pertenece y documentos del plan.
- Costos de administración y de las inversiones.
- Opciones de inversión y servicio.
- Condiciones para mantener la cuenta anterior.
- reglas de impuestos del movimiento y de futuros retiros.
Conserva confirmaciones y estados. Si la operación mezcla aportaciones antes y después de impuestos, requiere especial atención.
Qué debes recordar
Antes de mover tu 401(k), pregunta cuánto dinero te pertenece y qué opciones permite tu plan. Compara los costos y los impuestos. Cambiar de trabajo no obliga a sacar el dinero ni lo convierte en dinero que puedas retirar sin impuestos.
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Fuentes y alcance
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): terminación de empleo
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): rollovers
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): vesting
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): rollovers, tema fiscal 413
Fuentes consultadas para esta edición. Los ejemplos son ilustrativos. Información educativa; no es una recomendación personalizada ni una declaración fiscal.