Roth IRA o IRA tradicional: diferencias para principiantes
Una IRA (cuenta individual para ahorrar para el retiro) tradicional y una Roth IRA son cuentas de retiro con reglas fiscales distintas. Ninguna es una acción ni garantiza crecimiento. Para compararlas, separa requisitos para abrir o usar la cuenta, tratamiento de la aportación y condiciones del retiro; el nombre de la cuenta no responde por sí solo cuál te conviene.
La diferencia fiscal básica
| Aspecto | Tradicional | Roth |
|---|---|---|
| Aportación | Puede permitirte restar lo aportado de tus ingresos al calcular impuestos, si cumples los requisitos | No reduce tus ingresos al calcular impuestos |
| Retiro | La parte sobre la que corresponde pagar impuestos se incluye en ingresos | Una retiro que cumple las condiciones de la cuenta, como el tiempo transcurrido y la edad o una excepción permitida puede estar libre de impuesto federal |
| requisitos para abrir o usar la cuenta | Revisar ingresos del trabajo que cumplen las reglas de la cuenta y reglas | Revisar ingresos del trabajo que cumplen las reglas de la cuenta e ingreso permitido |
Es un resumen federal general; las aportaciones no deducibles y retiros que no cumplen esas condiciones requieren más detalle.
Cuenta e inversión son dos decisiones
Puedes abrir una cuenta y mantener efectivo sin haber comprado una inversión. Después tienes que revisar qué activos permite, qué elegiste y cuánto cuesta. Dos personas con una Roth IRA pueden tener carteras y resultados diferentes.
Ejemplo sin prometer una ventaja universal
Ejemplo propio: Marta destina $100 al mes a una cuenta de retiro. En 12 meses aporta $1,200. Esta cifra no es rendimiento, límite legal ni ahorro fiscal. El efecto tributario depende de su ingreso, requisitos para abrir o usar la cuenta, deducción (cantidad que las reglas permiten restar al calcular los impuestos) y reglas de distribución. No se puede decidir solo multiplicando $1,200 por una tasa supuesta.
También importa qué impuestos podrían aplicar al retirar en el futuro, algo que no conocemos con certeza.
Qué confirmar para el año correspondiente
- Ingresos del trabajo que cumplen las reglas de la cuenta que permite aportar, incluidas reglas aplicables al cónyuge.
- Límite conjunto de aportaciones a tus IRA tradicionales y Roth.
- requisitos para abrir o usar la cuenta de una Roth y deducción de la tradicional.
- Condiciones de retiro, aportaciones, conversiones y ganancias.
- Costos, inversiones y beneficiarios.
No abras varias IRA pensando que cada una añade un límite completo. Verifica los valores del año fiscal antes de aportar.
Qué debes recordar
Tradicional y Roth describen reglas fiscales, no rendimientos. Una comparación útil considera el año fiscal, tu requisitos para abrir o usar la cuenta y las condiciones de retiro, además de la inversión y sus costos.
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Fuentes y alcance
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): IRA tradicional y Roth
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): aportaciones a IRA
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): distribuciones de IRA
Fuentes consultadas para esta edición. Los ejemplos son ilustrativos. Información educativa; no es una recomendación personalizada ni una declaración fiscal.