Cómo preparar tu retiro si trabajas por tu cuenta en Estados Unidos
Trabajar por cuenta propia no significa quedarse sin opciones para el retiro. Sí exige separar dinero del negocio, impuestos, necesidades del hogar y ahorro. Antes de elegir una cuenta, necesitas saber qué ingreso cuenta, si tienes empleados y cuánto puedes mantener disponible.
Empieza por el negocio y el dinero que entra y sale
Una factura de $2,000 no representa $2,000 listos para invertir. Descuenta gastos y obligaciones antes de planear aportaciones. Si los ingresos cambian, una meta flexible puede resultar más práctica que un pago fijo que te obligue a endeudarte.
Ejemplo propio: recibes $2,000 y destinas $700 a costos del negocio. Quedan $1,300 antes de impuestos y gastos del hogar, no $1,300 de ahorro libre.
Mapa de opciones generales
| Cuenta o plan | Pregunta inicial |
|---|---|
| IRA (cuenta individual para ahorrar para el retiro) individual | ¿Tengo ingresos del trabajo que cumplen los requisitos y cumplo los límites? |
| SEP | ¿Cómo se calcula mi aportación y qué obligaciones hay con empleados? |
| 401(k) (plan para ahorrar para el retiro que puede ofrecer tu empresa) de un participante | ¿Mi negocio cumple las condiciones y qué administración exige? |
| SIMPLE | ¿Cumplo condiciones y obligaciones del plan? |
El IRS describe estas alternativas. Los planes empresariales tienen reglas y deberes distintos; no todos sirven a cualquier negocio.
La presencia de empleados importa
No elijas un plan solo por lo que promete permitirte aportar a ti. Debes comprobar requisitos para abrir o usar la cuenta de empleados, aportaciones, plazos y administración. En particular, un plan de un participante exige revisar quién trabaja en el negocio y bajo qué condiciones.
La forma del negocio y la ingresos del trabajo que cumplen las reglas de la cuenta usada para el cálculo también importan. Ingresos de facturación, utilidad neta y ingresos del trabajo que cumplen los requisitos no son intercambiables.
Qué llevar a la comparación
- Ingresos y gastos documentados del negocio.
- Tipo de entidad y forma en que recibes ingresos del trabajo que cumplen las reglas de la cuenta.
- Empleados y condiciones de participación.
- Dinero reservado para impuestos y meses bajos.
- Costos de apertura, mantenimiento y administración.
- Límites y plazos del año de aportación.
La publicación 560 del IRS explica reglas de planes para negocios pequeños. Su año debe coincidir con la decisión que estás revisando.
Qué debes recordar
Preparar tu retiro como independiente empieza por ordenar el ingreso real y las obligaciones del negocio. Después puedes comparar cuentas y planes que encajen con tu estructura, sin sacrificar dinero necesario para operar.
Abre Million Club para organizar el registro de tus inversiones.
Sigue a Million Club en Instagram para aprender sobre dinero en español, paso a paso.
Fuentes y alcance
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): planes para independientes
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): planes de pequeños negocios
Fuentes consultadas para esta edición. Los ejemplos son ilustrativos. Información educativa; no es una recomendación personalizada ni una declaración fiscal.