401(k) o IRA: por qué son cuentas diferentes
Un 401(k) (plan para ahorrar para el retiro que puede ofrecer tu empresa) y una IRA (cuenta individual para ahorrar para el retiro) pueden servir para el retiro en Estados Unidos, pero se accede a ellos de forma diferente y tienen reglas propias. No son dos inversiones que debas elegir por su rendimiento histórico. Esta comparación explica qué revisar antes de decidir cómo participar.
Cómo se accede a cada cuenta
| Pregunta | 401(k) | IRA |
|---|---|---|
| ¿Quién lo organiza? | El empleador mediante su plan | La persona con una institución |
| ¿Puede aportar la empresa? | Según el plan | No existe match (dinero que tu empresa añade cuando tú aportas al plan de retiro) patronal automático en una IRA individual común |
| ¿Dónde se eligen inversiones? | En el menú del plan | Entre las opciones del proveedor |
| ¿Qué reglas se revisan? | Plan, aportaciones y vesting (reglas que indican cuándo el dinero aportado por tu empresa pasa a ser tuyo) | requisitos para abrir o usar la cuenta, aportaciones y reglas de impuestos |
Aquí IRA se refiere a la tradicional o Roth individual, no a planes que ofrecen las empresas como SEP o SIMPLE. Eso evita confundir cuentas distintas.
¿Tu empresa también pone dinero?
Si tu empresa añade dinero cuando tú aportas, revisa la fórmula y el vesting. El match no es una tasa de rendimiento del mercado: es una aportación con condiciones. Sin conocerlas, comparar solo el costo de dos fondos deja fuera una parte del problema.
Ejemplo: tu dinero y el que aporta tu empresa
Ejemplo en un periodo
Solo si se cumplen condiciones
No significa una ganancia de mercado
Ejemplo propio: si en una IRA individual aportas los mismos $100, no aparece automáticamente ese match. Eso tampoco demuestra que el 401(k) sea superior en toda situación: faltan costos, opciones, restricciones y objetivos.
Pueden coexistir, con condiciones
Tener un plan del trabajo no prohíbe automáticamente tener una IRA. Pero puede afectar la deducción (cantidad que las reglas permiten restar al calcular los impuestos) de aportaciones a una IRA tradicional, según ingreso y otras condiciones. Los límites no deben confundirse: revisa cada cuenta y el total de tus IRA.
- Disponibilidad y condiciones del plan del trabajo.
- Ingreso y requisitos para abrir o usar la cuenta para una IRA.
- Costos, opciones y plazo del dinero.
- Beneficiarios y registros de las aportaciones.
Qué debes recordar
El 401(k) depende del plan del empleo; la IRA individual se abre por tu cuenta. Entender esa diferencia permite comparar acceso, aportaciones y reglas sin confundir el vehículo con la inversión.
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Fuentes y alcance
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): panorama 401(k)
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): IRA
- Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS): matching
Fuentes consultadas para esta edición. Los ejemplos son ilustrativos. Información educativa; no es una recomendación personalizada ni una declaración fiscal.