Qué necesitas para abrir una cuenta de ahorro: los cuatro datos que la norma obliga a pedirte

Nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación: esos son los cuatro datos que un banco de Estados Unidos tiene que obtener antes de abrirte una cuenta de ahorro. No es una manía suya, es una norma, y esa norma no le pide un documento concreto, le pide los cuatro datos, que es lo que abre la puerta cuando tu documento no es estadounidense.

Las páginas oficiales que enlazo son de Estados Unidos. Si vas a abrir la cuenta en otro país, pregúntale a la entidad qué le exige a ella la norma de allí para identificarte, con esas mismas palabras, y guarda la respuesta.

¿Qué te piden para abrir la cuenta?

Lo fija la norma que obliga a los bancos a identificar a quien abre una cuenta, que le exige al banco obtener estos cuatro antes de abrirla:

• tu nombre,
• tu fecha de nacimiento,
• tu dirección,
• y un número de identificación.

Ese cuarto dato es donde parece que se cierra la puerta si no tienes un número estadounidense. La misma norma dice qué vale como número de identificación cuando la persona no lo es, y la lista es más larga de lo que parece. Sirve cualquiera de estos cuatro:

• Un número de identificación de contribuyente.
• El número de pasaporte, junto con el país que lo emitió.
• El número de una tarjeta de identificación de extranjero.
• El número y el país de cualquier otro documento emitido por un gobierno que acredite nacionalidad o residencia y lleve una fotografía o una salvaguarda parecida.

Eso es lo que la norma le exige al banco. Qué documentos concretos acepta cada banco, en qué formato y si además te pide algún papel más lo decide cada banco, así que esa pregunta va para él. Lo que sí puedes hacer es llevarla preparada, con esas palabras, antes de empezar el formulario.

Y una palabra más, para que no te pille de nuevas. El depósito inicial es el primer dinero que metes para que la cuenta quede abierta de verdad. Si hace falta o no, de cuánto, y cuánto tarda todo el trámite, lo decide cada entidad: son dos preguntas que se hacen antes de empezar y cuya respuesta se guarda por escrito.

Con números pequeños se ve por qué esa pregunta va antes y no después. Imagina que tienes $20 ahorrados para empezar y que, cuando preguntas, esa entidad te contesta que su depósito inicial es de $50. Ahí no se ha roto nada: con esa respuesta en la mano ya sabes que tienes que juntar $50 o seguir mirando, y lo sabes antes de haber dado un solo dato tuyo. Si hubieras preguntado después, lo habrías descubierto con el formulario a medias. Las dos cifras son inventadas: cada entidad fija la suya, y estas no salen de ninguna.

¿En qué entidades puedes mirar?

En las que tú quieras, porque las comprobaciones se hacen igual sea cual sea la entidad. Antes de dar ningún nombre dejo dicho lo comercial: no tenemos relación comercial con ninguna entidad financiera, ninguna paga por aparecer aquí, no nos llevamos nada si abres una cuenta, no recomendamos ninguna y en esta página no hay un solo enlace hacia ninguna de ellas.

Nueve nombres, en orden alfabético, que no significa nada: Ally, American Express, Axos, Capital One, CIT, Discover, Marcus by Goldman Sachs, SoFi y Synchrony.

Esa lista no afirma nada de ninguna de ellas, y ahí está toda su utilidad: son nombres que quizá reconozcas, para que tengas por dónde empezar a mirar en vez de partir de una página en blanco. Que un nombre esté ahí no quiere decir que hoy ofrezca una cuenta de ahorro de esta clase, ni que la suya te encaje, ni nada sobre lo que te pagaría: las tres cosas se comprueban en su propia página y en el registro del organismo. La lista tampoco está completa, y no puede estarlo: hay muchas más entidades, y que un nombre no te suene no dice nada sobre él, igual que sonarte tampoco dice nada.

Hay además dos señales que reconoces tú en cualquier entidad, esté nombrada arriba o no:

• Si tiene oficinas o no. Un banco con oficinas en la calle sostiene una red de sucursales. Una entidad que opera solo por internet no sostiene esas sucursales, y esa es una estructura de costes distinta.
• Cómo se llama el producto dentro de su propia página. Busca que ponga cuenta de ahorro de alto rendimiento, high-yield savings account en la versión en inglés, y no una cuenta de ahorro a secas.

Con esas dos señales tienes con qué mirar cualquier entidad por tu cuenta, hoy y dentro de dos años.

Paso a paso: cómo abrir una cuenta de ahorro sin llevarte sorpresas

1. Escribe en una línea para qué es ese dinero y cuándo lo vas a necesitar. Parece un paso de relleno y es el que ordena a los demás, porque las preguntas que vienen después, sobre el máximo de retiradas al mes o sobre lo que te cobran por sacarlo, solo se contestan sabiendo eso.
2. Mira lo que paga hoy esa cuenta y apunta los dos números con la fecha del día, con los pasos de cómo ver el interés que paga hoy y con qué compararlo. Sin eso vas a comparar de memoria, y el papel existe justo para no tener que hacerlo.
3. Comprueba en el registro del organismo que la entidad está donde dice estar, con los pasos de cómo saber si tu banco está asegurado por la FDIC. Este paso va antes de dar tus datos, no después.
4. Reúne los cuatro datos que la norma exige, con el documento delante: nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación.
5. Pregunta por escrito tres cosas antes de abrir nada: si hay depósito inicial y de cuánto, qué te pueden cobrar por tener la cuenta o por sacar el dinero, y si hay un máximo de retiradas al mes. Guarda la respuesta, que dentro de dos años no vas a acordarte de quién te dijo qué.
6. Lee las condiciones que tienen que entregarte antes de abrir la cuenta y busca en ellas si el tipo es variable, cada cuánto puede cambiar y cómo se decide. Están obligados a ponerlo, y a entregártelo antes de que la cuenta esté abierta.
7. Abre la cuenta y guarda una copia de todo: las condiciones, el número de cuenta y la fecha en que la abriste.
8. Apunta en el calendario una revisión dentro de unos meses, con los dos números de antes. Es un cuarto de hora, y es la única forma de enterarte de que el interés que te convenció hace medio año ya no es el que te están pagando.

Ese último paso es fácil con un solo número, que es lo que te deja el banco. En bolsa no hay un número solo: hay compras a precios distintos, ventas de una parte y comisiones por medio. Million Club es una aplicación en español para llevar el registro de tus inversiones: apuntas cada compra y cada venta, y ves cómo va cada una. No es un bróker y hoy cada operación se escribe a mano.

¿Qué miras antes de dar tus datos?

Dos cosas, y las dos van antes del formulario. Comprueba que la entidad aparece en el registro del organismo, que es gratis y no te pide ningún dato tuyo, y mira lo que paga hoy y con qué se compara, para no quedarte con un número suelto que no dice nada.

Y cuando la cuenta esté abierta y empiece a pagarte, lo que pasa en Estados Unidos con ese interés lo cuenta si se declaran los intereses de una cuenta de ahorro, con la fuente oficial, que además está escrita en español.

Si lo que vas a abrir no es una cuenta de ahorro sino una cuenta para comprar y vender en bolsa, los papeles que piden allí son otros y están en qué documentos necesitas para abrir una cuenta de bróker.

Fuentes

Todas consultadas el 2026-09-10.

De la normativa federal de Estados Unidos, publicada por la Oficina de Publicaciones del Gobierno:

• Datos que un banco tiene que obtener antes de abrir una cuenta, en inglés. Es de donde salen los cuatro datos y la lista de lo que vale como identificación.
• Qué tiene que explicarte la entidad antes de abrirte la cuenta, en inglés.

Esto es información general sobre cómo funcionan estos mecanismos, no asesoramiento financiero ni fiscal, y no sustituye a lo que publique cada entidad. Para cualquier decisión sobre tu dinero, consulta con un profesional que conozca tu caso y el país donde vives.